近日，平安银行交出了半年度成绩单，业绩整体稳健。24日，在业绩发布会上，平安银行党委书记冀光恒等领导班子就净息差、房地产融资、未来战略等市场关注的话题进行了解析。

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净息差下降但优于同业

对于上半年的经营业绩，到任平安银行后首次亮相业绩发布会的冀光恒评价说，“平安银行过去的转型成果是显著的，今年上半年的整体经营业绩表现是稳健的、符合预期的。”

2023年上半年，平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%，主要受持续让利实体经济、市场波动等因素影响。该行实现净利润253.87亿元，同比增长14.9%。6月末，不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点。

平安银行副行长项有志表示，营收略微下降主要是由于贷款端加强风险管控及贷款收益率下行，这也是息差下降的主要原因。

可以看出，在整体经济下行的压力下，平安银行上半年净利润同比增长14.9%还是相当靓丽的。此外，年化加权平均净资产收益率（ROE）和年化平均总资产收益率（ROA）分别为12.65%和0.94%，同比分别上升0.45和0.06个百分点。

净息差的下降是不可避免的行业性问题，也是营收的一大压力。平安银行的净息差尽管也有所下降，但好于预期。

半年报显示，2023年上半年，平安银行利息净收入626.34亿元，同比下降2.2%。净息差为2.55%，较去年同期下降21个基点。在资产重定价及支持实体经济的背景下，未来净息差下行压力仍将持续。

“未来息差仍有下行趋势。”项有志表示，平安银行将通过在资产端和负债端做更精细的组合管理，保持相对优势合理的息差水平。在资产端，打造多元化的资产组合，负债端则着力降低付息成本。

可以对比的是整体行业数据。数据显示，二季度商业银行净息差为1.74%，降至近年来低位。实际上，目前平安银行2.55%的息差依旧保持在上市银行息差前列，有足够的空间可以抵御下滑的过程。

房地产和地方平台业务风险可控

房地产业务和地方政府平台业务是市场较为关注的。平安银行在半年报中清晰地披露了相关业务情况。

财报显示，2023年6月末，平安银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3098.82亿元，较上年末减少137.53亿元。承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2759.16亿元，较上年末减少75.68亿元。其中房地产开发贷892.21亿元，占发放贷款和垫款本金总额的2.6%，较上年末下降0.2个百分点，全部落实有效抵押，平均抵押率42.6%，95.5%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款及其他合计1866.95亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率48.6%，95.7%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。

资产质量上，2023年6月末，平安银行对公房地产贷款不良率1.01%，较上年末下降0.42个百分点。

房地产贷款的比重在下降，同时不良情况也在下降，这也显著优于同业。平安银行怎么做到的？

“我们根据市场形势动态地进行调整，房地产政策如果发生变化，我们的一些策略会相应发生变化。”平安银行副行长郭世邦指出，一方面该行风险意识较强，政策信号发出后及时退出，较早就实行房地产白名单制，并按照区域分类、客户评级等及时调整；同时其智能风控预警系统较为精准，预警及时且准确率高达90%，发挥了重要作用。

“智能风控预警系统能够提前让我们识别到一些高风险客户，从而提前采取行动，要么退出，要么压降。”郭世邦表示，平安银行全行上下风险意识比较强，预警信号出来后全行贯彻彻底。“如果犹豫了，考虑退出贷款收入会减少之类的，那可能就出不去跑不掉了。”

培育健康的资产负债表

当前的经济形势下，银行业经营压力不小。“我们将来更多是要关注效益，而对规模的追求可能要稍微冷静一点。”冀光恒表示，银行要想穿越周期，需要打造一张健康的资产负债表。“很多时候我们强调收益性，但目前，安全性、流动性也同样重要。做好资产负债多元分散以及组合管理，也是银行下一步很重要的功课。”

“平安集团内部正在持续提升一个平安的战略，集团也会在战略资源上一如既往地全力支持平安银行的发展。”冀光恒介绍了未来一段时间内平安银行的几项重点工作。

一是持续深化以客户为中心的经营理念。平安银行在长期的业务发展中构建了一个客户，一个账户，多个产品，一站式服务的金融服务矩阵，致力于让客户省心、省时，又省钱。未来将持续继续深化“智能银行3.0”，持续升级客户服务水平，打造品牌影响力和核心竞争力，做到从L端到A端的并重，大力发展大财富管理业务，推动新银保逐步成为大财务管理战略落地的重要增长引擎。同时，将优化客户和业务结构，加速优质零售资产的升级，扩大非息收入。

二是充分发挥科技优势，赋能业务转型。平安银行将持续提升科技驱动能力，以价值为锚点，助力服务营销、风险控制、运营支持和管理的优化升级。